Сегодня откладывать уже некуда. Количество россиян, находящихся за чертой бедности, перевалило за отметку 23 миллиона человек. Другими словами, доходы ниже прожиточного минимума имеет каждый шестой житель страны. Да и подавляющее большинство остального населения тоже не жирует. По данным Минэкономразвития, за восемь месяцев реальные доходы россиян сократились на 4,9 процента. В целом за год падение составит не менее 7,6 процента. И это еще по самым оптимистическим прогнозам, которые имеют тенденцию сбываться куда реже, чем пессимистические.
Чем меньше доходы, тем тяжелее рассчитываться по банковским кредитам, которыми пользуется четверть населения страны. Их общая сумма составляет на сегодняшний день более 10 триллионов рублей. По оценкам коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшен», средний российский заемщик тратит на погашение своей задолженности от 40 до 45 процентов ежемесячного прибытка, что ниже критического уровня. А вот когда эта доля превышает 50 процентов, вырваться из замкнутого круга долгового коллапса уже трудно.
Сегодня, по данным газеты «Ведомости», угроза индивидуального банкротства подстерегает более 5 миллионов россиян. Их совокупный долг перед банками составляет 1,3 триллиона рублей. При этом средняя величина проблемного кредита увеличилась за год практически вдвое – с 50 тысяч до 99,5 тысячи рублей. Почти половина несостоятельных заемщиков (43 процента) главной причиной прекращения платежей называет резкое ухудшение материального положения.
До 1 октября единственной возможностью банков хоть как-то восполнить потери от безнадежных кредитов была их продажа коллекторским агентствам. В этом году сумма подобного рода операций составила 245 миллиардов рублей – рекордные для последнего трехлетия. Не секрет, что некоторые их этих агентств, специализирующихся на выбивании долгов, особой щепетильностью по отношению к проштрафившимся банковским клиентам не отличаются. В частности, и поэтому закон о банкротстве физических лиц пришелся как нельзя кстати.
В окончательной редакции возбуждение процедуры признания финансовой несостоятельности индивидуального заемщика возложено не на суды общей юрисдикции, как планировалось первоначально, а на арбитраж. Инициировать ее могут как банк, так и сам клиент. К рассмотрению будут приниматься дела, по которым сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а срок неуплаты составляет не менее трех месяцев.
Поэтапно процедура выглядит так. Первым делом подается обращение в арбитражный суд, призванный вынести решение об его обоснованности. Вслед за этим должна последовать оценка материального состояния должника, которая возлагается на уполномоченного управляющего, выступающего посредником между банком и клиентом. Окончательное решение остается за советом кредиторов. В законе прописаны два варианта. Первый – реструктуризация долга без объявления банкротства, второй, применяемый в случае окончательной финансовой несостоятельности заемщика, – распродажа имущества, что называется, «с молотка».
Вот здесь-то и кроется главное отличие от агрессивной практики особо рьяных коллекторских агентств, готовых оставить должников «без кола и двора». В законе за несостоятельными заемщиками закреплено право на сохранение единственного жилья и жизненно важного имущества, включающего в себя предметы первой необходимости и домашний скот. Даже если распродажа не покроет всю сумму долга, процедура банкротства считается завершенной.
Сказать, что прошедший через персональный финансовый дефолт индивид получит возможность начать жизнь с «чистого листа», было бы, конечно, преувеличением. В его кредитной истории этот факт биографии останется, и о нем он в течение пяти лет обязан будет самолично уведомлять финансовых клерков в случае подачи заявки на получение новых кредитов. Но в любом случае это, согласитесь, лучше, чем принудительное безжалостное обирание «до последней нитки».
Независимые эксперты считают, что до конца года банкротами могут объявить себя от ста тысяч до двух миллионов россиян. В неулучшающейся, мягко говоря, экономической ситуации для многих это может стать единственной цивилизованной возможностью выбраться из неумолимо затягивающей, как трясина, долговой ямы. Главное – разумно распорядиться этим шансом на нормализацию своего житья-бытья. И не лезть по новой в круговерть финансовых заимствований, тщетно пытаясь рассчитаться с прежними банковскими долгами за счет последующих. Помните – второй попытки объявить себя банкротом у вас не будет. Срок давности тот же – пять лет.
Для индивидуальных заемщиков польза закона очевидна. Чего не скажешь о банках, для которых даже недисциплинированный, тянущий с выплатами клиент все же милее окончательного банкрота. А они и без того несут существенные потери. За семь месяцев потребительское кредитование сократилось в 2,5 раза, а прибыль и того больше – в 8 раз. Можно было бы, конечно, посетовать на нелегкую судьбину российских банкиров, но вспомнишь о баснословных кредитных ставках, и рука не поднимается. Уж если всем миром затягивать пояса, так почему привыкшие к режиму правительственного благоприятствования российские финансисты должны стать исключением?
Читайте «Волжскую правду», где вам удобно: Новости, Одноклассники, ВКонтакте, Telegram, Дзен. Есть тема для новости? Присылайте информацию на почту vlzpravda@mail.ru
